貿(mào)易融資發(fā)展迅猛 專家稱警惕資金挪用風險
隨著近年中國外貿(mào)進出口的高速增長和貿(mào)易性融資需求的增大，貿(mào)易融資開始成為銀行業(yè)競相發(fā)展的重點。專家指出，貿(mào)易融資具有期限短、收益高的特點，極易迎合商業(yè)銀行片面追求業(yè)績的陋習，使銀行對貿(mào)易融資的審核和風險控制趨弱，這加大了貿(mào)易融資的風險。
貿(mào)易融資創(chuàng)新多元化
銀聯(lián)信最新行業(yè)熱點分析報告《貨幣政策收緊下銀行貿(mào)易融資業(yè)務資金挪用風險和防控研究報告》統(tǒng)計稱，隨著近年中國外貿(mào)進出口的高速增長和貿(mào)易性融資需求的增大，貿(mào)易融資以其風險低、周期短、融資成本低、綜合收益高、中間業(yè)務貢獻大的特點，開始成為銀行業(yè)競相發(fā)展的重點。
據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2006年中資銀行機構(gòu)貿(mào)易融資余額為220億美元，占銀行貸款的0.7%；2010年中資銀行機構(gòu)的貿(mào)易融資貸款余額為9776.1億元，占銀行總貸款的2%，這一比重較2006年上升了1.3%。
銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠介紹，當前貿(mào)易企業(yè)對銀行的服務要求已從最簡單的支付交易、流動資金貸款發(fā)展到對現(xiàn)金流、貿(mào)易流、物流、信息流進行綜合管理和利用，以及由此帶來的融資服務和實現(xiàn)增值的需求。為了適應這種變化，銀行不斷加大業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，深入研究外匯政策，積極了解企業(yè)的需求，銀行服務產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)多元化趨勢。
在產(chǎn)品營銷方式方面，股份制銀行貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展走在國有商業(yè)銀行前面，國內(nèi)較早發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務的是深發(fā)展(000001,股吧)銀行，早在2005年就成立貿(mào)易融資部，統(tǒng)管國際、離岸與國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務。民生銀行(600016,股吧)也在2005專門成立了貿(mào)易金融部，引入事業(yè)部制的運作模式，通過垂直管理建立靈活、快速的市場反應機制。
但近年來貿(mào)易融資業(yè)務已成為工行、建行等國有商業(yè)銀行的發(fā)展重點，呈現(xiàn)后來居上的趨勢。統(tǒng)計表明，截至2011年3月末，工商銀行境內(nèi)分行的表內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務余額已達5270多億元，處于國內(nèi)最大貿(mào)易融資銀行的市場地位。特別是今年以來，工行積極發(fā)展訂單融資、發(fā)票融資、保理和商品融資等小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務。截至6月末，工行小企業(yè)貿(mào)易融資余額已達1460億元，較年初增長28%，小企業(yè)貿(mào)易融資余額已占到全部小企業(yè)貸款余額的24.5%。
體制不順成主要瓶頸
據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)貿(mào)易融資信貸占到銀行信貸的2%，但是從國際銀行業(yè)看，貿(mào)易融資一般占銀行信貸的20%以上。因此國內(nèi)銀行貿(mào)易融資信貸仍存在很大繼續(xù)發(fā)展和完善的空間。
符文忠認為，體制不順成為目前制約貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展的主要瓶頸。國外銀行均設立專門的貿(mào)易融資事業(yè)部，專項負責該業(yè)務全面的運營。而國內(nèi)很多銀行仍然把貿(mào)易融資業(yè)務定位在依附于公司業(yè)務的產(chǎn)品線條，沒有獨立出來，使得貿(mào)易融資的營銷、產(chǎn)品、風險審查等分布在多個部門，造成專業(yè)化較低、職能不清。
他說，傳統(tǒng)授信方法重視企業(yè)的凈資產(chǎn)和資產(chǎn)負債率等，而貿(mào)易型企業(yè)具有凈資產(chǎn)少、經(jīng)營現(xiàn)金流量大的特點，不能滿足銀行現(xiàn)有的授信原則，這使得貿(mào)易型企業(yè)很難獲得貸款。而且現(xiàn)有銀行審批的時間較長，手續(xù)復雜，環(huán)節(jié)較多，等審批下來已經(jīng)耽誤了資金需求。在傳統(tǒng)授信原則下，即使是貿(mào)易關系以及現(xiàn)金流穩(wěn)定的企業(yè)也難以實現(xiàn)融資。
工行相關負責人介紹，與傳統(tǒng)流動資金貸款以企業(yè)資信為核心的主體準入控制不同，貿(mào)易融資注重融資業(yè)務與交易全過程的嚴格匹配，主要關注交易本身的物流及資金流，特別適合小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抵質(zhì)押物少以及資信較低的現(xiàn)實情況，并在貸款期限、授信金額及使用條件、擔保方式等方面更具靈活性，這也是工商銀行將貿(mào)易融資服務作為拓寬小企業(yè)融資渠道重要舉措的原因。
風險控制趨弱
銀聯(lián)信報告指出，由于貿(mào)易融資業(yè)務的風險特征與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的風險特征不同，國內(nèi)開展貿(mào)易融資業(yè)務時間相對國外較短，市場尚不成熟，各種約束機制還不健全，有效控制貿(mào)易融資風險的經(jīng)驗還不足。尤其值得注意的是，商業(yè)銀行存在盲目追求業(yè)績目標，而將風險放置一邊的問題。而貿(mào)易融資具有期限短、收益高的特點，極易迎合商業(yè)銀行片面追求業(yè)績的陋習，因此出現(xiàn)對貿(mào)易融資審核和風險控制趨弱，甚至出現(xiàn)明知是挪用而繼續(xù)放款的嚴重情況。如年初曝光的上海鋼貿(mào)企業(yè)挪用貸款事件即為典型。據(jù)悉，每年有上千億元資金流向上海的鋼貿(mào)行業(yè)。但巨額的信貸資金很大一部分被挪作他用：炒股、囤地、炒期貨，甚至放高利貸。上海鋼貿(mào)行業(yè)日漸淪為騙貸、圈地的空殼化行業(yè)。
對此，符文忠認為，銀行應成立專門的貿(mào)易融資業(yè)務部門，提高從業(yè)人員的貿(mào)易專業(yè)知識，制定符合貿(mào)易融資特點的客戶評價標準，借鑒國際銀行相關業(yè)務管理和風險控制辦法。建立貸前風險分析和防控制度，密切注意各貿(mào)易國宏觀經(jīng)濟、市場、社會、匯率等風險，嚴格審查貿(mào)易融資企業(yè)的資信，尤其是嚴格審查相關信用證及其他憑證等相關核心信息、條款等，藉此判別貿(mào)易的真實性與信用情況，盡量做到及時發(fā)現(xiàn)風險，及時預防。如工行依托真實的貿(mào)易背景嚴格監(jiān)控交易過程中的物流、結(jié)算現(xiàn)金流和信息流，嚴格管理資金用途，有效防范了風險，目前小企業(yè)貿(mào)易融資的不良率控制在0.14%的優(yōu)秀水平。
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